23. ledna 2020

Doplatit bezplatně. Je předčasné splacení úvěru výhodné?

Lukáš Zelený

Začalo se vám najednou finančně dařit, sotva jste si vzali úvěr nebo podepsali hypotéku? Mít křišťálovou kouli, možná byste se dluhům neupsali. Tak co se ho alespoň částečně nebo úplně zbavit? Jde to. Dokonce lépe než dřív. Zcela bez „háčku“ to ale není.

S možností předčasného splacení úvěru kalkulují poskytovatelé půjček poměrně často. Nabízí ji jako bonus ke sjednání úvěru s tím, že případné dřívější splacení bude oproštěno od jakýchkoli poplatků a penále. 

Zní to lákavě – a to je také záměr reklamy. Jenže se s tím mohou pojit i jisté nevýhody.

Zbavit se závazku

Měsíční splátky vždy provází úroková sazba. Pokud tedy dopředu zaplatíte zbývající dlužnou částku, ušetříte peněžní prostředky minimálně právě na úrocích. Při předčasném splácení úvěru můžeme postupovat dvěma způsoby: 

  • Při jednorázovém splacení celé půjčky se zbavíte závazků a získáte i výhodu ve formě pozitivního záznamu v registru dlužníků. To vám přijde vhod zejména ve chvíli, kdy byste si chtěli říct o úvěr znovu. Pro každého bankovního i nebankovního poskytovatele tak budete solventnějším klientem, což vám můžete propříště zajistit výhodnější podmínky, například nižší úrok.
  • Pokud máte peníze navíc, ale ne tolik, abyste umořili dluh celý, můžete proces urychlit mimořádnými splátkami nad rámec dohodnutého kalendáře. Snížit si tak můžete výši dalších měsíčních splátek anebo zkrátit dobu jejich splácení. A to třeba i o několik let. 

To jsou pozitiva. Negativní dopady pro dlužníka už hodně záleží na druhu úvěru a především na jeho poskytovateli.  

Omezení může spočívat v tom, jak vysokou částku můžete mimořádnými splátkami uhradit.

Konec dluhu za poplatek

Každý poskytovatel půjčky totiž nabídne klientovi trochu odlišné smluvní podmínky. Ty větší či menší měrou závisejí na klientově finanční situaci, úvěrové minulosti a často i na schopnosti vyjednávat. 

U některých úvěrových společností je třeba záměr nejprve v dané lhůtě oznámit a vyplnit žádost o předčasné splacení úvěru. Vzor či přímo formulář většinou najdete na jejich webových stránkách. Případně můžete použít některý ze vzorů žádostí, které nabízejí neziskové společnosti zabývající se problematikou dluhů a oddlužení. Vždy je ale lepší se o konkrétním postupu poradit s daným věřitelem.  

A po nezbytné administrativě samozřejmě přijde řada na peníze. 

Zákon od roku 2016 sice poskytovatelům půjček výrazně omezil manévrovací prostor v podobě úpravy zákona o spotřebitelském úvěru, aby posílil práva dlužníka, zatímco banky i nebankovní společnosti poskytující úvěry přišly o řadu způsobů, jak na svých klientech nejrůznějšími kličkami a dodatky ve smlouvě vydělat ještě více peněz. 

Možnost stanovení jistých sankcí či omezení jim ale úplně neodebral. Pouze upravil pravidla pro předčasné splacení úvěrů a hypoték. A to tak, že poskytovatel úvěru nesmí dlužníkovi bránit v tom, aby svůj dluh kdykoliv předčasně uhradil. Bankám a dalším úvěrovým společnostem tak zůstal nárok na náhradu uniklých nákladů, které jim v souvislosti se splacením před stanoveným termínem vzniknou, i když zákon výrazně omezil výši tohoto penále.

U nás na Zonky můžete celý dluh uhradit předčasně zcela zdarma a bez problému.

Narazit tak můžete třeba na to, že předčasné splacení úvěru – včetně toho částečného – může být spjato právě s poplatky. Poplatek za předčasné splacení úvěru přitom může mít pevně danou výši anebo je vypočítáván procentem ze zbývající nedoplacené jistiny. 

Další omezení pak může spočívat v tom, jak vysokou částku můžete mimořádnými splátkami uhradit. To se týká hlavně hypotečních úvěrů, u kterých věřitel obvykle dle zákona dovolí zaplatit maximálně 25 % z jistiny jednou za rok. Klientovi, který chce celou hypotéku předčasně splatit, přitom sice může naúčtovat poplatek, ten ale může činit maximálně 1 % z výše úvěru, maximálně však 50 000 Kč.

U Zonky zadarmo


Na trhu jsou ale i úvěrové společnosti, které si za předčasné splacení v jakékoli formě neúčtují vůbec nic. Například u nás na Zonky můžete celý dluh uhradit předčasně zcela zdarma a bez problému. Nemusíte nic hlásit předem ani vyplňovat složité formuláře. Ve svém profilu na Zonky.cz najdete aktuální dlužnou částku, kterou jednoduše přepošlete na náš účet.

Sdílet článek