13. prosince 2017

Jak na finance: Když jednoho krásného dne přestanete platit své závazky

Lucie Telievová

Ne každý, kdo má závazky, se řídí tím, že je potřeba splátky či platby čehokoliv nebrat na lehkou váhu. Pokud nebudete platit zálohy na elektřinu, odpojí vám ji. Nebudete-li platit hypotéku, prodají vám střechu nad hlavou. A to není nic příjemného.

Co se stane, když neplatíte

Pokud den splatnosti vaší měsíční splátky uplynul a vy jste nezaplatili, větří věřitel problém. Pokud ani po 3–5 dnech, které vám nechává na vzpamatování, nic nepodniknete, začne vás bombardovat upomínkami. Ty mohou být třeba esemeskou, e-mailem, ale i telefonicky. Obvykle vše nejprve probíhá v přátelském duchu: „Kliente, nezaplatil jsi, asi jsi zapomněl. Pokud se tak stalo, pošli, prosím, splátku a vše bude zase v pohodě.“

Pokud vás to stále nerozhýbe, věřitelé přitvrzují: „Kliente, pokud nezaplatíš, mohl bys mít problém.“

Po třech měsících přichází na řadu konečná výstraha k úhradě dlužné částky: „Kliente, zaplať!“ Přístup ale velmi závisí i na chování klienta.

Pokud spolupracuje, i věřitel se snaží vycházet vstříc a domluvit se třeba na splátkovém kalendáři.

Je to oboustranně výhodnější než rovnou přistoupit k exekuci nebo dražbě nemovitosti. Co se ale stane určitě – věřitel vám zapíše do registru dlužníků negativní záznam. To vám může na dalších pár let ztížit anebo zcela znemožnit schválení další půjčky. Jestliže dál nekomunikujete ani neplatíte, nezbude věřiteli nic jiného než pohledávku předat dál.

Někteří věřitelé jsou ochotni vyjednat s vámi splátkový kalendář.

Strašák jménem exekuce

Než se dlužník dostane do exekuce, chvíli to trvá. Na vině nemusí být nutně jen půjčka, ale klidně i pokuta v MHD nebo neplacené alimenty. Nejprve je potřeba exekuční titul (rozhodnutí o povinnosti zaplatit), poté exekuční návrh. Ten podává netrpělivý věřitel, protože chce své peníze zpět. Pokud je oprávněný, nařídí soud do 15 dní exekuci. A už to lítá. Postupně začnou řádit:

  • Obstavení bankovního účtu
  • Srážky ze mzdy
  • Zabavení movitého majetku
  • Zabavení nemovitosti

Samozřejmě existují výjimky, na co vám exekutor sáhnout nesmí. Třeba na psa nebo na svatební šaty. Nicméně před tím, než váš domov navštíví, zpravidla nic nehlásí. Jednoduše proto, abyste svůj majetek „neodklonili“ jinam.

Insolvenční řízení, prominutí dluhu… a tak dále

Insolvenční řízení je projednávání úpadku nebo i jenom hrozícího úpadku v soudním řízení. Ten je možné řešit několika způsoby:

  1. Reorganizace: dlužník může nadále podnikat, ale jenom v rámci „reorganizačního plánu“. To znamená, že je sledován provoz podniku a uspořádání vztahů tak, aby došlo ke splacení dluhů. 
  2. Oddlužení: má umožnit dlužníkovi „nový start“ a motivovat ho k umořování dluhu. Osobní bankrot může vyhlásit, když bude mít závazky aspoň ke dvěma věřitelům a je v prodlení více než 30 dní. Po dobu pěti let pak bude žít v nejskromnějších podmínkách, aby dokázal splatit aspoň třetinu dluhu. Pak se zbytek závazků smaže, zastaví se exekuce a vymáhání končí. Pro OSVČ je ale podmínek více, například s oddlužením musí souhlasit věřitelé. Nové dluhy ale dělat nesmíte ani jako fyzická osoba, ani jako podnikatel. 
  3. Konkurz: v případě konkurzu je dlužníkem osoba, u které byla vyloučena jak reorganizace, tak oddlužení. Je při něm zpeněžen veškerý majetek dlužníka a z výnosu jsou uspokojeni věřitelé.

Na pravidelné platby si můžete zřídit trvalé příkazy a nemyslet tak každý měsíc, co máte zaplatit. .

Prominutí dluhu je speciální tím, že je u něj potřeba, aby se spolu věřitel a dlužník dohodli (může to být i ústně, ale rozhodně i zde platí poučka „co je psáno, to je dáno“). Stává se tak v úvěrových vztazích, kdy se obě strany dohodnou na splátkovém kalendáři, a pokud bude dlužník splácet včas, bude mu prominuta i část úroků z prodlení. Je to vlastně taková motivace pro dlužníka, aby se snažil vše splatit.

Jak zařídit, aby odcházelo všechno tak, jak má

Pokud máte závazků víc, je určitě fajn mít je pod kontrolou. Na pravidelné měsíční výdaje, které mají stejnou výši, si zřiďte trvalé příkazy. Hodí se třeba na zálohy na elektřinu, splátky půjček, ale třeba i hypotéky. Pokud máte pravidelnou platbu, která je závislá na „vaší spotřebě“, například platba mobilnímu operátorovi, bude se vám hodit povolení k inkasu. Existuje ještě i méně užívaná služba České pošty v podobě platby SIPO, která sdružuje víc plateb do jedné.

Pokud máte několik půjček a ztrácíte přehled o datech splatnosti nebo vás tíží celková suma, která ukrajuje velkou část z vašeho rodinného rozpočtu, zkuste půjčky zkonsolidovat. Vyplatí se to ve chvíli, kdy máte vysoké splátky či drahý úvěr, nesplacené kreditní karty a kontokorenty. V Zonky vám můžeme nabídnout sazbu klidně jen 3,99 %, takže můžete ušetřit nemalé peníze. A to, co ušetříte, můžete použít na něco, co vám udělá radost – místo placení bankám.

Sdílet článek