7. listopadu 2017

Riskový workshop Zonky: neriskujte své peníze, investujte!

Lucie Telievová

Ve čtvrtek 2. listopadu proběhlo další setkání investorů a zaměstnanců. Tentokrát na téma rizik, kde se slova ujal Aleš Černý, šéf risku na Zonky. Koho zajímá, jak nehazardovat se svými penězi, ale chytře investovat, a nestihl se zúčastnit –  mrkněte se, o čem jsme si povídali!

Proč neuděláme investice s nulovým rizikem?

Rizik, kterým čelí každá firma, je hned několik. Všechna jsou důležitá, ale pro službu Zonky, která půjčuje peníze – vaše peníze – je nejdůležitější kreditní riziko. Prostě riziko, že se vám nevrátí zpět vaše investice, anebo vrátí, ale ne v plné výši. Mnohé napadne, že by byl super nápad tohle riziko odstranit. Víte, proč to neuděláme?

„Představte si, že máte obchod s drahým sportovním vybavením. Tak drahým, že to lidem stojí za to se u vás zastavit a něco vám „ztopit“. A tak uděláte opatření, která se budou snažit tomu zamezit: alarm na oblečení, security, elektronické brány. Počet krádeží se sice sníží, ale úplně nezmizí,“ popisuje Aleš Černý. 

Hlavním řečníkem večera byl Aleš Černý. Pár slov pronesl ale i ředitel Zonky Pavel Novák.

A pokračuje: „Tak uděláte další opatření – přidáte kamery, což vede k další eliminaci krádeží, přesto stále nějaké zůstávaji. Postupně se ale cokoliv, co uděláte navíc, prodražuje, a nejenže utratíte víc za zabezpečení, navíc se zákazníci, kteří přišli na poctivý nákup, prostě necítí příjemně, protože je s nimi už rovnou zacházeno, jako kdyby kradli – jsou „svlékáni do naha“, pronásledováni, šacováni a vyslýcháni. Postupně už k vám nechodí nikdo. Takže se sice nekrade, ale nemáte ani tržby“.

Vidíte tu analogii? Kdybychom se snažili odstranit všechna rizika, neměli bychom časem ani co nabídnout investorům.

O tanečcích mezi kreditními riziky:

Zonky bezpečnost hlídá za vás. Kdo by chtěl nahlédnout za oponu, jak řídíme kreditní rizika, necháme ho hodit očkem. Ale ne zas moc. Kdybychom odhalili všechna svá tajemství, co všechno prověřujeme a kam koukáme, dali bychom tak i návod těm, kteří by rádi naše bezpečnostní opatření obešli. Ač máme proces unikátní, je nastavený obdobně, jako je tomu třeba v bankách. Ono to o moc líp ani vymyslet nejde. Ne všechno, co je úplně originálně unikátní, je nejlepší.

Workshopu se zúčastnilo více než 70 investorů.

Každý úvěr za svůj život absolvuje několik fází: Ještě, než se rozhodneme, co s ním, projde každá žádost schvalovacím procesem:

  1. Hard check: První je tvrdá kontrola. Je to takové první síto, kde hledáme, jestli má klient exekuce, je v insolvenci, a tak dále. V téhle fázi se rozhodujeme, jestli mu vůbec můžeme půjčit.
  2. Scoring: ti, kteří prošli prvním sítem, pak seřadíme podle rizikovosti. I tady se může stát, že nám vyleze tak vysoké riziko, že žádost zamítáme. Primárně ale scoring slouží k tomu, abychom určili úrokovou sazbu.
  3. Ekonomický model: tady porovnáváme příjmy versus výdaje a rozhodujeme, zda a kolik jsme schopni půjčit. Nechceme nikoho předlužit a dostat ho do problémů. Pokud ale vidíme, že můžeme nabídnout víc, tak to uděláme.
  4. Verifikace: znamená to, že prověřujeme věci, které nám klient o sobě poví a poskytne. Kontrolujeme doklady, příjmy a další. Snažíme se předejít takzvaným fraudům (podvodům), kdy klient už při žádání o úvěr neměl v úmyslu ho splatit.

Aleš Černý nechal investory nahlédnout pod pokličku nastavování rizik na Zonky.

Jsou i další pravidla, kterými se řídíme, ale ty jsou právě tajemstvím šéfkuchaře Zonky, kterým je Aleš Černý. I v dalším průběhu života úvěru se provádí různé kontroly a statistické výstupy a kontroluje se „kdyby něco“. A když to něco nastane, přichází na řadu vymáhací procesy (collections).

Něco pro analytické fajnšmekry

Kdo se rád vrtá v tabulkách a přehazuje v nich čísla lopatou, udělají radost následující řádky. Zonky byznys je zatím mladý, a tak se čeká, až statistiky začnou dávat smysl. Když chcete zkustit, zda v casinu není kostka cinknutá, taky si nehodíte třikrát a nevynesete verdikt, ale házíte klidně 600x, než uděláte závěr, že ta šestka prostě padá nějak podezřele častěji, než by měla. Podobně to funguje i s našimi daty. Jen pro představu. V dubnu jsme schválili 50 půjček denně, z čehož šlo 35 na tržiště. V říjnu jsme jich schválili už 130 a 100 z nich se dostalo na tržiště – z toho je vidět, že náš byznys hezky funguje a narůstá.

Slova se chopil také produktový manažer Zonky Martin Pavlík.

Nutno taky podotknout, že naši riskaři procházeli všechny půjčky kvůli ohlasům a došli k závěru, že 85 % všech půjček je absolutně zdravých a lze je na sekundárním trhu prodat. Například u dvouhvězdičkových Áček se do delikvence (více jak 90 dnů po splatnosti) nedostala ani jedna! Pro někoho může být zajímavá i informace o tom, kdy je z hlediska výpadku splácení úvěr nejrizikovější – do 12. splátky riziko spíš roste (může nastat změna, že klient přijde o práci, onemocní, aj.), po roce splácení kulminuje a pak už spíš klesá. Což znamená jediné – většina půjček na sekundárním trhu je bezpečnějších, než těch nových.

Soustřeďte se na investování, nevsázejte!

Opět zaznělo doporučení od našich chytrých hlav – mějte aspoň 122 investic, snížíte tak riziko toho, že budete ve ztrátě. Při téhle výši totiž existuje velká pravděpodobnost, že vyděláte. Jen pro zajímavost – v současné době tohle číslo splňuje jen 18 % investorů. Škoda.

 

Sdílet článek