Rozumný důvod k zadlužení je třeba koupě vlastního bydlení. Pak stojí za to i hypotéka a ručení nemovitostí. Dluh dává smysl jen při koupi něčeho, na co si můžete sáhnout. Chcete koupit pole? Proč ne, inflace ho neznehodnotí, bude vám sloužit a pokud se komunisti nedostanou zase k moci, nemusel by vám ho nikdo vzít.

Dům, byt, pole vám přináší peníze, nebo tam bydlíte, něco pěstujete, pronajímáte je nebo je jednou na stáří pronajímat budete. Pak funguje model, kdy peníze (nějaké aktivum) pracují pro vás, nikoli vy pro ně.

Učte se od mistrů, aneb do čeho nejčastěji investují pracháči?

Banka J& T ve spolupráci s agenturou Perfect Crowd ve svém nedávném průzkumu zjistila, že čeští milionáři a miliardáři nejčastěji investují do zemědělské půdy (34 %), nákupu firem a stavebních pozemků (26 %), akcií zahraničních firem (25 %) či rezidenčních nemovitostí (22 %). Oproti tomu termínované vklady a státní dluhopisy je nechávají naprosto chladnými. Nejsou bohatí náhodou a nejspíš vědí, kam penízky uložit, aby jich bylo čím dál víc.

Tip:

Víte, jak spočítáte maximální výšku splátky hypotéky a tedy i celou půjčku na byt či dům? Jedna splátka by měla být ve výši maximálně jedné třetiny čistých příjmů, jinak se hypotéka může stát pastí a riskantním podnikem.

K hypotéce potřebujete stádo prasátek

Hypotéka má mnohá úskalí, třeba současný plat, podle kterého počítáte, na jak velkou hypotéku dosáhnete, nemusí vydržet věčně, stačí přijít o práci a problémy jsou tady. Potřebujete tedy jedno prasátko, ve kterém bude rezerva pro případ, že nebudete mít na nějakou tu splátku hypotéky. V prvním praseti by mělo být 6 hypotečních splátek, nejlépe mít prasátko někde, kde se jeho útroby úročí, ale zároveň jsou k dispozici k okamžitému výběru. Útroby tedy musejí být tzv. likvidní.
Další prasátko by mělo být na překlenovací období během stěhování, kdy třeba platíte dva byty a dvoje energie, taky právníky, akontace, nový nábytek, stěhováky. Třetí prase pak na fond oprav. Když se něco rozbije, líp se bere z prasátka, než aby si člověk půjčoval. Prostě potřebujete několik druhů finančních rezerv. Malé stádečko prasátek s naplněnými bříšky.

Čečenské přísloví:
„Zbohatne-li moudrý, opraví dům. Zbohatne-li hlupák, opatří si druhou ženu.“

Pojišťovácká káva 2 v 1
To je investiční životní pojištění (IŽP) nebo Kapitálové životní pojištění (KŽP). Stejně jako ve výše jmenované kávě jsou tu smíchány dva produkty v jednom a ani jeden z nich se nemůže pyšnit vysokou kvalitou. Klient má ale často pocit, že dostane víc za míň práce. Až časem zjistí, že mu produkt nevyhovuje, a tak ho mění, střídá a přihrává tak pěkné peníze do kapes tomu, kdo mu produkty prodává.

Výše provize finančních poradců se schová třeba za pojem „počáteční poplatek“, „poplatek za uzavření smlouvy“ nebo „alokační procento“. Tím, že nonstop „přetáčejí smlouvy“ nebo-li je mění za nové, si vydělávají dál a dál. Při předčasném ukončení mnoha smluv klient často nedostane ani to, co do toho vložil.

Finanční poradci dostávají za zprostředkování nových smluv až 200 % ročního pojistného. Takže pokud platíte pojistné 1000 korun měsíčně, za uzavření smlouvy dostane i 24 000. Samozřejmě vám bude za půl roku tvrdit, že smlouva se pro vás nehodí a existuje nějaká přímo ušitá vám na míru. Chce další provizi.

Tip:
Od roku 2013 může spory kolem životního pojištění řešit Finanční arbitr: www.finarbitr.cz

Jak se dostat z kávy 2 v 1 ven
Pokud jste se nechali uvrtat do nevýhodné pojistné smlouvy (IŽP), buď se smíříte s tím, že nazpátek nedostanete nic, nebo učiníte takové kroky, aby pro vás tento produkt začal být alespoň trochu užitečný. Co je v kávě? Investiční (částka, která plyne na zhodnocování prostředků) životní pojištění (částka, která jde na krytí rizik). Jinými slovy klasické pojištění.

Můžete ovlivnit vzájemný poměr, buďto můžete přetvořit na plnohodnotné pojištění nebo plnohodnotné spoření. Při jednom ale nebude fungovat to druhé. Při pojištění nebudete spořit, při spoření nebude mít pojištění pro případná rizika. V obou případech můžete celkovou měsíční částku snížit, aby to tolik nezatěžovalo váš rodinný rozpočet.

Příště se dovíte, proč Čechům leží 700 miliard na neúročených účtech a do čeho všeho jsou lidé ochotni dát své peníze, i když investicím vůbec nerozumí.