Chcete si půjčit na nové auto, studium nebo třeba vybavení bytu? Nejspíš jste si už spočítali nejen to, kolik si potřebujete půjčit, ale také to, o kolik se splácení prodraží na poplatcích a úroku. A tak se nabízí úvaha, že čím nižší půjčka bude, tím lépe. Jenže co když přijdou nečekané výdaje a částka „přesně na korunu“ vám nakonec nebude stačit?

Jedna půjčka levnější než dvě

Představme si, že pan Novák si chce půjčit na nové auto, které stojí 300 tisíc korun. Sjedná si tedy úvěr, ale protože si spočítal, kolik přeplatí na úrocích a poplatcích, vzal si přesně jen tu částku, za kterou plánoval vůz pořídit. Jenže když už se chystal auto koupit, vypověděla mu službu lednička. Novákovi naspořeno neměli, a tak museli začít řešit dilema – nové auto, nebo ledničku?

Ještě horší řešení by pak pro Novákovi bylo sjednat si ještě jiný úvěr a půjčit si tak další peníze. To už totiž představuje určité riziko, že klient začne mít potíže se splácením. A pokud se mu včas nepodaří nasbírané půjčky dobře refinancovat, k pádu do dluhové pasti nemusí mít daleko.  

Když se totiž klient dostane do problémů a nesplácí své závazky, odrazí se to v registru dlužníků. S takovým záznamem už je v podstatě pozdě. Půjčku či refinancování s přijatelným úrokem už pak takovému člověku žádná solidní úvěrová společnost nenabídne.

Přitom by stačilo při sjednávání prvního úvěru myslet na rezervu a vzít si třeba jen o něco víc, než kolik činila původní částka.

Desátek jako rezerva

Neznamená to ovšem částku hned dvojnásobit. Jako rezerva pro nečekané výdaje nebo přechodné potíže se splátkou úplně postačí 10 % navíc z původní půjčky. Pro pana Nováka by to tedy znamenalo místo 300 tisíc požádat o 330 tisíc korun. Takový mírný rozdíl by pak měl na úrocích a poplatcích ve výsledku vyjít mnohem levněji než rychlé sjednávání dalšího úvěru, zejména pokud by šlo o dodatečnou půjčku od neférových poskytovatelů, na které často nedosáhne ani zákon. Ten totiž upravuje jen spotřebitelské úvěry a například podnikatelských půjček nebo půjček pro firmy se regulace netýká.

Čtěte také: „Nebankovní půjčky bez rizika? Posviťte si na lichváře“ ⇒

„Zákon totiž nedosáhne na všechny neférové poskytovatele půjček a nepozornost při podpisu smlouvy vás tak může přijít i pěkně draho.“

Pozor na úvěrové predátory

Nejen obchodníci ale musí počítat s tím, že mohou narazit na lichvářské praktiky, jakou jsou skryté sankce a poplatky nebo úmyslně nepřehledné porovnání úvěrů se zavádějícím RPSN. Ať už si sjednáváte jakýkoli úvěr, nenechte se nalákat na podezřele nízké úroky a podpis dobře zvažte i v případě, že se vám smluvní podmínky zdají být nesrozumitelné.

Dobrým vodítkem pro výběr solidního poskytovatele půjček je například certifikace od ČNB. Serióznost každého z nebankovních poskytovatelů úvěrů si tak můžete sami ověřit na internetových stránkách ČNB.

Tuto certifikaci zaručující zákonný přístup ke klientům má i Zonky, na kterém si peníze půjčujete přímo od lidí.

A právě díky tomu mohou úroky začínat už na 3,99 %.  

Hodně spolehlivých klientů dostane od banky neadekvátně vysoký úrok. Banky totiž musejí pokrýt náklady na vlastní provoz a klienty navíc hodnotí podle zastaralých pravidel. Na Zonky se zajímáme o příběhy lidí, kteří si od nás chtějí půjčit, a každý případ i samotnou výši úroku tak vyhodnocujeme individuálně.