3. října 2016

Finanční sebevědomí 21. díl: „Mikropůjčky, operativní leasing a ZONKY – půjčky mezi lidmi“

Profilový obrázek

Když vám banka nepůjčí nebo se jí chcete vyhnout, máte další možnost. Neexistuje moc dlouho, ale stává se u lidí čím dál oblíbenější. Říká se jí P2P, peer-to-peer, půjčky přímo mezi lidmi. Mezi firmy, které něco takového nabízejí, patří třeba ZONKY.

Na jakém principu P2P funguje? Lidé a firmy si půjčují mezi sebou a internetové stránky jako třeba právě ZONKY jsou platformy, které to umožňují. Jsou to prostě uzlová místa, kde se potkávají ti, kteří potřebují úvěr, s těmi, kteří jsou ochotni někomu jinému půjčit.

Na Zonky to chodí tak, že zájemce o půjčku vystaví svůj příběh na tržišti, Zonky udělí rating a investoři už se jen rozhodují, kolik do jaké půjčky investují svoje peníze.

Jednoduše se vynechává prostředník (banka, úvěrová instituce) a webová platforma slouží pro propojení investorů a potenciálních dlužníků, poskytuje základní právní servis, administrativu, smlouvy a především hodnocení, rating či skóring žadatelů. Za tuto službu si bere provizi, většinou od obou stran.

Pro koho je půjčování lidí lidem vhodné?

Tato služba je vhodná třeba pro OSVČ, na které se občas tradiční finanční instituce dívají skrz prsty. Můžete si nejen půjčit, ale i půjčku poskytnout a tím vydělat víc peněz, než kolik se nám vytvoří třeba na spořicím účtu. Opět je dobré vše diverzifikovat, tedy půjčovat více lidem po menších částkách, aby nás v případě nesplácení jedné obří půjčky cizí dluh nepoložil na lopatky.

Byt si kupte, auto půjčte

A teď zase k jinému tématu kolem půjček. Jak je to s nákupem bytu či auta? Je u jednoho výhodnější koupit a u druhého si půjčit? Lepší než platit nájem, je investovat do vlastního bydlení. Naopak, když si chcete pořídit auto, je lepší si ho pořídit na operativní leasing. Je to finančně výhodnější a přináší to míň starostí. Protože auto není nemovitost a velice rychle ztrácí na hodnotě. Říká se, že hned, jak projede vraty autosalonu, auto ztratí 20 % na ceně.

Když si auto koupíte, přináší to s sebou další nutné výdaje. Povinné ručení, havarijní pojištění, servis apod. Když pak auto budete po několika letech prodávat, pokles ceny občas zaviní i pokles vaší brady.

Operativní leasing není pro každého, ale mnoha lidem naprosto vyhovuje. Za danou měsíční splátku mají komplexní servis. Nejen, že nemusejí platit výše zmíněné poplatky, ale dostanou třeba i zimní přezutí, všechny opravy, servis. Po třech letech si leasingovka vezme auto zpět, oni nemají starost s jeho prodejem a obdrží zas nové auto a celý proces začíná znova.

shutterstock_418827481

Tip: „Spočítejte si výhodnost operativního leasingu“

Výhodnost lze celkem jednoduše spočítat. Na jednu stranu rovnice bude výsledek, kdy z kupní ceny nového vozu plus všech nákladů v průběhu jeho provozu odečtete cenu, za kterou jste auto prodali. Na druhé straně rovnice bude suma nákladů na operativní leasing. Tedy měsíční splátka vynásobená počtem měsíců. Oproti operativnímu leasingu, kdy se každý měsíc platí menší suma, při nákupu auta do osobního vlastnictví musíte mít celou sumu po kupě.

U mikropůjček neplatí, že co je malé, to je hezké

Mikropůjčky jsou malé půjčky na velmi krátkou dobu. Jde obvykle o pár tisíc na nějaký ten týden či měsíc. Ale pro lidi s podprůměrným platem nebo třeba matky samoživitelky může jít o peníze, které je v nenadálých situacích mohou zachránit. Jako třeba, když přijde krizovka v podobě rozbitého auta, bez kterého ale rodina nemůže fungovat.

Jenže protože společnosti nabízející mikropůjčky nejčastěji půjčují částky do 5000 korun, a tak se nemusí řídit zákonem o spotřebitelských úvěrech. Ten reguluje úvěry až nad pěti tisíci korun. Poskytovatelé to tedy mají lehčí a klienti těžší.

12 podstatných parametrů mikropůjček:

  1. Poplatek za sjednání mikropůjčky? To je špatně.
  2. Jaké jsou možnosti prodloužení mikroůjčky (délka, počet, podmínky a poplatky)?
  3. Jaké jsou sankce za pozdní splácení?
  4. Nahlíží poskytovatel do úvěrových registrů? Pokud ne, je to špatně.
  5. Požaduje po nás nějaké doklady? Pokud ne, je to špatně.
  6. Používá poskytovatel rozhodčí doložku? (Pokud ano, je to špatně)
  7. Půjčuje i klientům v exekuci? (Pokud ano, je to špatně)
  8. Umožňuje čerpat další mikropůjčku, i přesto, že není ještě splacená ta předchozí? (Pokud ano, je to špatně)
  9. Pozor na předražené infolinky začínající na 900, to by se vám ta mikropůjčka mohla pořádně prodražit. Je důležité vědět, zda infolinka je typu 840, pevná linka či mobil.
  10. Je poskytovatel dohledatelný v obchodním rejstříku? (Pokud ne, je to špatně)
  11. Jsou na webu k dispozici obchodní podmínky, smlouvy a další informace? (Pokud ne, je to špatně)
  12. Je daný subjekt poskytovatelem nebo pouhým zprostředkovatelem služby?

Už jste z půjček všeho druhu unavení? Tak pro vás tu mám na závěr pár střípku ze světa financí. Věděli jste třeba, že je dokázáno, že máme-li v peněžence přiměřenou hotovost, utrácíme méně než prostřednictvím platební karty? Platební karta je náš pomocník, ale často se stává i naším pánem. Shopaholismus (závislost na nakupování) je dnes stejně rozšířená jako třeba gamblerství.

Je to ta karta se symbolem 4 obloučků od nejmenšího do největšího. Je rychlá a při nákupech do 500 korun nemusíte mačkat PIN. Brzy se jí bude dát platit i na místech, o kterých bychom si to nemysleli. Na parkovištích, v MHD, při vstupech do různých areálů či institucí, zkrátka při drobným nákupech a výdajích.

Ve Švédsku můžete bezkontaktně zaplatit i bezdomovci na ulici za prodaný časopis
shutterstock_436281415

Té technologii se říká NFC. Near Field Communication – neboli bezdrátová komunikace mezi dvěma elektronickými zařízeními. Tímto stylem můžete platit i hodinkami, náramkem, mobilem, pokud se do něj služba implementuje. Ve Švédsku jde platit bezhotovostně prý i za časopis, který si koupíte od bezdomovce na ulici. Fakt, někteří bezdomovci jsou tam prý vybavení platebními terminály.

Příště to bude (kromě jiného) o platbách v zahraničí. Co je lepší? Platit kartou nebo si vyměnit koruny za zahraniční měnu a platit cash?

 

Sdílet článek