30. ledna 2020

Jak správě vybrat úvěr? 5 kroků, jak nesednout „na lep“

Lukáš Zelený

Dobrá půjčka, která poslouží a nezruinuje, je dnes na trhu nápadná asi tak jako pověstná jehla v kupce sena. Úvěrové společnosti i banky se trumfují v reklamách, slibují rekordně nízké úroky a žádné poplatky navíc. Jenže „slibem nezarmoutíš“ a málokdo si před podpisem pořádně pročte smlouvu. Jak tedy dobře vybírat a na co si přitom dát opravdový pozor? Máme pro vás pět tipů, které vám s výběrem pomohou…

  • Na co půjčku? 

Úplně prvním krokem bude jasně si definovat, zda půjčku chci, anebo potřebuji. Je to důležité. Pokud půjčku chci, pak vím, že mi peníze chybějí na určitou věc – například rekonstrukci bytu, nové auto anebo třeba na lepší počítač. Tam si pak mohu také zcela jasně říct, o jakou výši úvěru chci žádat, jakou měsíční splátku si mohu dovolit a jak dlouho mám v plánu úvěr splácet. 

Zcela jiná situace ale nastane, pokud půjčku potřebuji. Znamená to, že se bez ní neobejdu, protože s ní potřebuji zaplatit nájem, jídlo anebo – ještě hůř – splatit jinou půjčku, u které už mi hrozí například exekuce. Nejenže takové předlužení není řešení, ale žádná solidní úvěrová společnost takovému klientovi nepůjčí. Logicky pak zbývají ty nesolidní, jejichž půjčené peníze pak mohou způsobit ještě více problémů ve formě pokut, poplatků a opravdu neúměrně vysokých úroků.   

I když si berete půjčku zodpovědně, nikdy nevíte, co se může stát.
  • Jen prověření poskytovatelé

Z toho pak vyplývá další pravidlo: o úvěr je dobré žádat jen solidní a prověřené společnosti. I když novela zákona o spotřebitelském úvěru z roku 2016 částečně pročistila trh od společností, které se spíše než půjčování peněz věnovaly lichvě, nepoctivci se stále ještě najdou. 

Zpozornět byste měli, pokud v nabídce společnosti nechybí půjčka bez registrů, půjčka bez doložení příjmů nebo rychlá půjčka. Tedy produkty, které zpravidla vyhledávají zadlužení lidé, kterým už solidní společnost nepůjčí. Nepoctivé firmy tak klienty bez skrupulí lákají do dluhových pastí, protože jejich smlouvy obvykle zahrnují astronomické úroky nebo přemrštěné sankce v případě, že se klient se splátkou opozdí.

Naopak základním vodítkem toho, že se jedná o spolehlivou společnost, je například to, že má licenci ČNB k poskytování úvěrů a všechny smluvní podmínky transparentně ukazuje například na webových stránkách. Zkrátka nemá co skrývat. Na druhou stranu, pokud nežádáte u své domovské banky, která má dobrý přehled o vašich financích, musíte počítat s tím, že si vás úvěrová společnost bude chtít řádně prověřit. Respektive bude chtít prověřit vaši bonitu. To znamená, že vaše jméno prožene registry dlužníků, budou ji zajímat výpisy z účtu, případně si rovnou vyžádá potvrzení o výši příjmů od vašeho zaměstnavatele.

  • Inventura příjmů a výdajů

Pokud jste si poradili s předchozími dvěma body, pak se můžete začít věnovat přípravě na žádost o půjčku. V čem spočívá? Čas věnujte především podrobné finanční rozvaze. Užitečné je udělat si přehlednou inventuru příjmů a výdajů za určitý čas, abyste měli před očima aktuální čísla. Na základě toho si pak můžete zodpovědně říct, jak vysoká může být vaše měsíční splátka, aniž by to významně snižovalo kvalitu vašeho života. Od toho pak můžete odvodit i délku splácení úvěru

  • Trpělivý průzkum trhu 

Takto v podstatě získáte vstupní informace, které vám pomohou rozhodnout se správně pro ten který úvěr. S tím vám může pomoci online srovnávač a kalkulačka půjčky. Na internetu najdete takových nástrojů celou řadu. Vybírejte ale z jen prověřených webů.  

Ať už si berete hypotéku anebo menší spotřebitelský úvěr, je namístě zvážit pojištění schopnosti splácet.

Srovnávač vám nabídne žebříček možností přesně podle vámi zadaných parametrů a kalkulačka rovnou ukáže, kolik, jak dlouho a s jakými úroky byste měli splácet. Vedle výše úroku ale věnujte pozornost i kolonce s údajem o RPSN neboli roční procentní sazbě nákladů. Jde o povinný údaj, který je mnohem směrodatnější než výše úvěru. Vyčísluje totiž skutečné náklady spojené s úvěrem včetně všech poplatků. 

Každopádně v tomto bodě jde hlavně o trpělivost a ochotu věnovat čas výběru mezi mnoha nabídkami úvěrových společností. Berte tento trpělivý průzkum trhu jako druh investice, která se vám opravdu vyplatí. 

  • Myslete na zadní vrátka

I když si berete půjčku zodpovědně, nikdy nevíte, co se může stát. Onemocníte, přijdete o zaměstnání nebo budete muset zaplatit nečekané výdaje. Proto ať už si berete hypotéku anebo menší spotřebitelský úvěr, je namístě zvážit pojištění schopnosti splácet. Pojištění zpravidla uzavíráte společně s půjčkou, v některých případech je možné se i dopojistit. 
Za určitý poplatek si tak zajistíte účinnou pomoc v případě, že budete potřebovat odložit splátky. S okamžitou platností to umí například Zonkyho záchranná vesta. Na rozdíl od běžného postupu, kdy klient může na posouzení a odkložení čekat i 60 dní, Zonky klientovi v tíživé situaci odkloní hned nejbližší splátku.

Sdílet článek